카카오뱅크 주택담보대출 내가 받을 금리 예상하는 방법

카카오뱅크의 변동금리와 혼합금리 차이를 이해하기 내 대출금리를 예상하기 위해서는 먼저 코픽스(COFIX)에 대해 이해해야 합니다.

 

코픽스(COFIX)란?

코픽스(COFIX)는 은행등의 다른 곳에서 돈을 빌리는 금리를 가중평균하여 산출한 자금조달비용입니다. 표시는 %로 표시되며, 신규취급액기준 코픽스, 잔액기준 코픽스, 신 잔액기준 코픽스, 단기 코픽스로 구분합니다.

 

코픽스(COFIX)가 중요한 이유는 각종 대출금리의 기준이 되기 때문입니다. 은행은 코픽스를 기준으로 가산금리를 더해서 우리에게 대출을 해줍니다. 가령 코픽스(COFIX)가 4%에 가산금리가 1%라면, 은행은 우리가 대출한 금액의 1%만큼을 수익으로 가져가는 것입니다.

 

코픽스(COFIX)는 아래의 전국은행연합회 홈페이지에서 확인 가능합니다. 단기 코픽스(COFIX)는 주간 단위로 업데이트되며, 실제 대출에 적용되는 월간 코픽스(COFIX)의 경우는 매달 15일 오후 3시에 업데이트가 됩니다. 

전국은행연합회 소비자포털

 

카카오뱅크 변동금리 주택담보대출

대부분 은행의 주택담보대출 기준은 신규취급액기준 코픽스(COFIX)를 기준으로 합니다. 간혹 은행별로 다른 코픽스(COFIX)를 기준으로 대출하기도 합니다. KB은행의 경우 신잔액 기준으로 사용하기도 합니다. 우리의 카카오뱅크는 6개월 변동 코픽스 금리를 사용합니다. 그러니까 카카오뱅크에서 변동금리 주택담보대출을 받을 경우, 6개월마다 내가 내야 할 이자가 신규취급액 기준 코픽스에 따라 변동하게 됩니다.

 

실제 대출을 실행할 때, 적용되는 코픽스(COFIX) 금리는 대출 실행일 기준 2영업일 전에 신규취급액 기준 코픽스(COFIX)가 적용됩니다. 앞서 코픽스(COFIX)는 매월 15일에 업데이트가 된다고 말씀드렸습니다. 우리의 대출 실행일이 9월 16일이라면, 9월에 새롭게 업데이트되는 코픽스(COFIX)가 아니라 8월에 이미 업데이트된 코픽스 금리에 따라 대출이 실행됩니다. 또한, 기준이 되는 코픽스 금리는 6개월마다 변동하게 됩니다. 코픽스 금리는 매월 변동이 있지만, 6개월 금리를 결정하는 것은 전월의 코픽스(COFIX) 금리입니다. 

 

내가 받을 코픽스(COFIX)를 미리 예상하는 방법은 주간 단위로 발표되는 단기 코픽스(COFIX)를 관찰하는 것입니다. 예를 들어 8월 15일 이후 신규취급액 코픽스(COFIX)는 7월의 단기 코픽스들의 평균과 비슷합니다.

 

카카오뱅크 혼합금리 주택담보대출

혼합금리는 5년 동안 고정금리를 유지하고 이후에는 대출금리가 6개월 신규 코픽스(COFIX)에 연동되는 방식입니다. 혼합금리의 금리 산정 기준은 코픽스가 아니라 은행이 발행하는 5년 채권금리가 기준이 됩니다. 아래의 신한은행 홈페이지에서 확인이 가능합니다.

신한은행

 

문제는 은행의 5년물 채권의 경우 채권시장의 금리가 변동성이 심할 때에는 대출을 실제 실행할 때, 내 대출금리가 얼마일지 예측이 어렵다는 점입니다. 장기채 금리의 변동성이 높아지면 혼합금리 대출금리 예측성도 떨어집니다.

 

23년 5월 중순에 한국의 5년 은행채 금리는 4% 초반으로이었습니다. 하지만, 대출 신청부터 실행까지는 최소 영업일 기준 20일이 걸리기 때문에 5월 중순에 대출을 신청했다면, 실제 대출시 기준금리는 4.3%를 받게 됐습니다.

 

가산금리에 대해서

주택담보대출에 또 중요한 요소는 가산금리입니다. 가산금리는 은행이 가져가는 수익이라고 생각하면 됩니다. 고객센터 문의 결과 가산금리는 대출이 종료되기 전까지 변하지 않는다고 합니다. 저의 경우는 가산금리 1.2%에 우대금리 0.3%라는 말장난을 통해서 가산금리를 0.9%를 받았습니다.

 

가산금리를 통해 은행은 영업 방식을 결정합니다. 최근 혼합금리 주택담보대출의 가산금리가 변동금리 주택담보대출보다 낮은 것을 볼 수 있습니다. 그래서 경우에 따라서 혼합금리와 변동금리의 차이가 1%p 이상 나기도 합니다. 은행이 혼합금리를 더 홍보하고 있다고 생각할 수 있습니다.

 

카카오뱅크 혼합금리과 변동금리의 차이 그리고 각각의 대출금리가 어떻게 변화할 지 예상하는데, 도움이 되시길 바라고 행복한 금융생활되시기 바랍니다. 

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